胡利民 像大多数与政府公共服务职能具有这样那样必要或间接关联的保险产品一样，大额医疗保险从问世那一天起，就预见要在“政府”与“市场”这两个迥然不同的概念主体之间左右周旋。在至今仍很有感召力的掌权格言——“能转交市场做到的，不应尽可能转交市场去做到”的声援下，这种由政府出售服务，再行交由市场商业运作的大额医疗保险模式发展到今天，其“方兴未艾”的意味或许越发浓烈。

十七大报告在特别强调要减缓完备社会保障体系时，尤其明确提出要以“商业保险为补足”，要“全面前进城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗制度建设”。而大额医疗保险就是作为社会保障体系建设的一部分，在整个医疗保障体系制度建设中分担着极其重要的“补足”起到，同时在突显保险业社会管理功能、增进社会保障综合服务水平进一步提高方面充分发挥着较好的样板和促进作用。

政策受到影响，市场需求夹住，涉及各方意念完全一致，让各地大额医疗保险发展平添亮点，来自各地公开发表的信息印证了这一政策背景浓烈险种最近发展的较好态势。在福建，早于在今年3月份就开始实行第三轮大额医疗费用商业补足医疗保险，并将参保人员每人每年交纳的保险费由原本的80元调整为138元，其中，基本医疗保险专责基金开销由原本的44元调整为78元，个人账户开销由原本的36元调整为60元。同时确认中国人健身体健康福建分公司为此轮大额医保保险公司商，商保期限至2009年12月31日，商保费用由法定投保人省医疗保险管理中心统一代缴。

合乎医疗保险政策规定的医疗费用，保险公司按90％展开支付，参保个人开销10％，赔偿范围为5.3万元至20.3万元。在青岛，人健身体健康的“共管模式”使大额医保在当地充分发挥着不能替代的最重要起到。

青岛市医保管理中心将多达专责基金“封顶线”之上的医疗费用统一投保商业大额医疗补助金保险，由保险公司按照商业化原则展开经营和管理。对合乎基本医疗保险缴纳范围的医疗费多达社会专责基金最低缴纳限额以上的部分，由大额医疗补助金缴纳90％，在一个医疗年度内最低可缴纳20万元。参与基本医疗保险的人员每人每月按照5元标准，由政府强制性交纳。人健身体健康青岛分公司与市劳动和社会保障局早在2006年5月即签订协议保险公司130多万职工的大额医疗保险，并与市医保管理中心创建了区政府办公机制，联合管理大额医疗保险金。

到今年上半年已缴保险费8006万元，支付5456万元、6603人次。在天津，大额医疗费救助保险由市社会保险基金管理中心的组织经办，采行“政府主导、部门监管、企业主办”的运作模式。2007年8月18日，光大永明人寿与该市社保中心签下月主办该项目，获益群众近300万人，基金规模约3亿元。值得一提的是，光大永明人寿采行的是管理式医疗保险模式，相结合基本医疗保险至此成熟期的管理、运营体系和信息技术展开大额医疗费的审查、缴纳、医疗调查、救助基金账户管理和资金运作等，并缴纳必要管理费，不分担因大额医疗费救助收支造成的盈亏。

再行把目光从城镇改向农村。自今年以来在河北平山县实施的新型农村合作医疗陂农民大额医疗保险，则被有关保险专家喻为“将来农村医疗保障发展的一个方向”。平山县是河北省新农合第二批试点县，2006年新农合陂亲率超过93％，但鉴于该县每年因大病返贫、大病致贫的现象仍时有发生，平山县政府今年与中国人寿石家庄分公司合作，探寻开设了陂农民大额医疗保险，县政府出资109万余元，为36万余名陂农民投保中国人寿的大额医疗保险。

按照大病医疗保险方案，缺席起付线为6万元，最低平均15万元。据理解，这种“政府投保、农民参保、市场化运作”的模式在全国并不多见。而且，事关方方面面高度重视和注目的“三农”保险，因应新农合的有效地运作，研发和实践中像大额医保这样的商业保险作为适当的“补足”，对于保险业更进一步致力于改革创新，更佳地服务“三农”，毫无疑问具备最重要的典型效应和象征意义。对各级地方政府来说，在基本医疗保障的基础上引进商业保险，称得上一种明智的自由选择。

因为传统的以政府为中心的社会管理模式，必将渐渐向有所不同的组织机构分工因应的现代社会管理模式改变。尽管眼下仍有不少地方政府对于医疗保险这样的公共管理项目实施政府“全程”包揽，就像很多地方在基本医疗保险制度之外再行创建大额医疗费用补助金制度一样，或许有其不存在的必要性和合理性。但是按照前文提及的“能转交市场做到的应尽可能转交市场去做到”的原则，以及“小政府大市场”的改革方向，政府出资出售商业服务的社会管理模式似乎是大势所趋。

单就大额医疗保险而论，在政府主导下实行市场化运作似乎成本更加较低、也更加高效，因为一方面市场有规范成熟期的运作、竞争和监督机制与游戏规则，另一方面商业保险公司享有专业的技术、运转有序的涉及机制，以及遍布全国的可观服务网络等。而对于涉及保险公司来说，积极开展此类政策性较强的保险品种，往大处说道，毫无疑问必须在国家经济社会和保险业改革发展大的背景下，从社会责任、保险覆盖面、行业影响、业务扩展等高度和层面展开考量，精心设计和运作，坚实有效地前进。明确到大额医疗保险的推展和发展，无论采行何种模式，都必需在产品设计与创意、制订风险管控机制、创建专业化信息分享平台、获取专业特色服务和先进设备的医疗保障和身体健康管理理念等方面多下工夫，做足文章。

惟其如此，作为保险参予社会管理的众多品牌之一，大额医疗保险的综合效应才能确实“发扬光大”。

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